Инфотека по защите прав потребителей

Обращение граждан. Отзывы о работе, пожелания, предложения, вопросы
Разделы инфотеки

Финансовые услуги

Размещен: 11.03.2014 г.

АВТОСТРАХОВАНИЕ


В консультационный отдел для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве» поступают обращения граждан с жалобами на деятельность страховых компаний. Основной поток приходится на долю страховой защиты автотранспорта. В связи с этим, в данной статье рассмотрим основные понятия и термины в области страхования в целом, и автострахования в частности.

Согласно п.2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяются две формы страхования: обязательное и добровольное. В обязательном страховании государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей (например, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное медицинское страхование, страхование ответственности туроператора и др.)

Добровольное страхование действует в силу закона, но на добровольных началах. Законодательство может определять подлежащие добровольному страхованию объекты, общие аспекты страхования, но конкретные условия регулируются Правилами страхования, установленными страховщиком.

В настоящее время на российском страховом рынке институт добровольного страхования приобрел достаточную популярность (добровольное страхование финансовых рисков; добровольное пенсионное страхование; добровольное страхование от пожаров и рисков стихийных явлений и др.).

Страховые компании осуществляют свою деятельность на основе лицензии. Лицензирование страховой деятельности направлено на защиту интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля деятельности страховых организаций и соблюдения ими действующего законодательства РФ. Органом, осуществляющим лицензирование страховой деятельности, выступает Службы Банка России по финансовым рынкам.

Обратим внимание на значение некоторых понятий, используемых в страховых отношениях и требующих понимания  со стороны страхователя.

Страховая премия – это сумма, которую страхователь обязуется уплатить страховщику при заключении договора страхования. Не путать с понятием страховая сумма(!).

Под страховой суммой в страховании понимают сумму, предусмотренную Законом или договором страхования, в пределах которой страховщик осуществляет выплату при наступлении страхового случая.

Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное Законом или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховые тарифы по видам обязательного страхования устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Размер страхового тарифа в добровольном страховании определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон.

Автострахование

В области автострахования можно выделить обязательное государственное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО) страхование.

 

 

Что такое ОСАГО?

Институт обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств появился в Российской Федерации со вступлением в силу Федерального закона от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее Закон об ОСАГО). Помимо указанного закона к нормативно-правовым актам, регулирующим законодательство об обязательном страховании, относятся Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 48), Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее Правила  ОСАГО).

Цель обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - защита прав потерпевших, возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Владельцы транспортных средств обязаны страховать риск своей гражданской ответственности на условиях и в порядке, которые установлены Законом об ОСАГО. Эксплуатация транспортного средства без страхового полиса является незаконной и влечет за собой штраф.

Обязательное страхование осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком договора обязательного страхования. Согласно п. 2 ст. 15 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, а также лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования и иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. Договор обязательного страхования заключается на 1 год.

Таким образом, различают два вида полисов ОСАГО: ОСАГО с ограниченным кругом лиц, допущенных к управлению автомобилем, и ОСАГО без ограничений. В случае страховки с ограничениями каждый водитель должен быть внесен в бланк полиса ОСАГО. Действие полиса ОСАГО без ограничения числа лиц, обладающих правом управлять автомобилем, распространяется на всех водителей, допущенных владельцем  к управлению конкретным транспортным средством. Этот вариант страховки удобен коммерческим фирмам и организациям, где автомобиль может эксплуатировать большое количество людей (например, службы доставки, почта и т.п.).

Размер страховой суммы в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств не согласовывается сторонами, а установлен Законом об ОСАГО и применяется автоматически. Согласно ст.7 Закона об ОСАГО страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, который составляет:

а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

Обращаем внимание, из нормы ст. 7 Закона об ОСАГО следует, что размер исполнения страховщиком обязанности по выплате страховой суммы должен соответствовать размеру причиненного вреда, но не превышать установленного данной статьей предела. В случае если стоимость восстановления автотранспортного средства превышает установленную законом сумму, разница между фактической стоимостью ремонта и законодательно установленной выплатой может быть взыскана с субъекта-виновника ДТП по суду.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского Кодекса РФ. Расчет размера страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего регулируется ст.12 Закона об ОСАГО.

В случае если страховое возмещение выплачивается нескольким потерпевшим и сумма их требований превышает установленную законом страховую сумму (160 тыс.), страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (п. 65 Правил ОСАГО). Если сумма, полученная в результате пропорционального распределении страхового возмещения на нескольких пострадавших, не устраивает автовладельца, он вправе обратиться в суд и взыскать недостающую сумму с субъекта-виновника ДТП по решению суда.

Порядок действия при наступлении страхового случая по ОСАГО

При наступлении страхового случая потерпевший предъявляет страховщику виновника ДТП требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного на рассмотрение указанных требований потерпевшего.

Потерпевший предъявляет страховщику требование о страховой выплате в срок не позднее 15 дней (п. 42 Правил ОСАГО).

Страховщик рассматривает заявление потерпевшего о страховой выплате и приложенные к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате (ст. 13 Закона об ОСАГО).

При неисполнении данной обязанности потерпевший вправе предъявить страховщику претензию об уплате за каждый день просрочки неустойки в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования (т.е. процентной ставки) Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему (ст. 13 Закона об ОСАГО). В соответствии с Указанием Банка России от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» размер ставки рефинансирования составляет 8,25 процента годовых.

В случае необходимости консультации по порядку расчета неустойки Вы можете обратиться в отдел консультационных услуг для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в городе Москве».

Что такое КАСКО?

«КАСКО» - это не аббревиатура, а международный юридический термин. Термин произошел от испанского слово «casco» (корпус, остов судна) и означает страхование перевозочного транспортного средства за исключением страховки груза и ответственности.

Под «КАСКО» на территории РФ понимается вид добровольного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя (страхование от ущерба и хищения). Ущерб может быть получен в результате ДТП, разбойного нападения с причинением механических повреждений транспортному средству, пожара, взрыва, стихийных бедствий. Хищение транспортного средства предполагает его незаконное и противоправное овладение третьими лицами. Страхование КАСКО, таким образом, предоставляет более широкий спектр услуг, поэтому оптимальным вариантом для поездок многие автолюбители считают покупку как ОСАГО, так и КАСКО.

В отличие от ОСАГО, тарифы на КАСКО не устанавливаются государством, а разрабатываются каждой страховой компанией с применением собственных коэффициентов. На законодательном уровне единая форма полиса КАСКО не утверждена, поэтому его внешний вид и данные могут отличаться в зависимости от страховой компании. Сроки выплаты по договору КАСКО определяют стороны при заключении договора КАСКО, но фактически все условия договора разрабатывает страховая компания, а клиент лишь присоединяется к ним. Сроки выплат прописываются не в самом договоре страхования, а в Правилах страхования, на которые ссылается договор. Правила вручаются страхователю вместе с договором страхования. Стоит учитывать, что банковские программы автострахования на покупку нового автомобиля предусматривают обязательное оформление КАСКО, при этом, выбор страховой компании остается за банком.

При оформлении договора автострахования КАСКО, внимательно ознакомитесь с правилами страховой компании, изучите риски, входящие в пакет страховки, обратите внимание на то, что прописано в договоре мелким шрифтом.

Страхование дополнительного оборудования

Дополнительное оборудование компании страхуют только при наличии КАСКО на автомобиль. Необходимо отметить, что стандартный полис КАСКО обеспечивает страховой защитой лишь оборудование, входящее в заводскую комплектацию транспортного средства, а все установленное после подпадает под определение "дополнительное оборудование" и должно страховаться отдельно. Как правило, страховщики страхуют дополнительное оборудование только в рамках договора автострахования, о чем в полисе КАСКО должна быть сделана соответствующая запись с указанием отдельно страховой суммы по каждому застрахованному предмету. Страхование дополнительного оборудования производится либо на основании платежных документов (наличии квитанций, чеков, подтверждающих стоимость оборудования), либо по оценке стоимости экспертами страховой компании. При страховании дополнительного оборудования важно быть полностью проинформированным о том, какую страховую защиту и от каких именно рисков вы получите на свое дополнительное оборудование, с износом или без учета износа будут осуществляться выплаты за детали. Правила КАСКО в разных компаниях могут существенно отличаться, износ дополнительного оборудования варьироваться от 10% до 40% в год. Некоторые страховые компании осуществляют компенсацию только при полной потере дополнительного оборудования, т.е. фактически оборудование страхуется только от угона.

Если во время действия договора страхования Вы установите на свой транспорт дополнительно еще какие-либо элементы, необходимо показать автомобиль страховщику и попросить расширить полис, включив в него новые детали. Только в этом случае страховка будет распространяться и на вновь установленные элементы. Важным фактом является привязка элементов тюнинга к конкретному автомобилю. Если вы переставите застрахованную магнитолу на автомобиль другого лица и ее похитят, страховщик  откажет в компенсации еестоимости.

Куда пожаловаться на страховую компанию?

Вы можете обратиться в Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Данное объединение оказывает консультации по вопросам ОСАГО и осуществляет прием жалоб и обращений от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций – членов РСА. На сайте РСА вы также можете проверить полис ОСАГО на принадлежность страховой организации.

Вы можете пожаловаться на действия страховой компании в Управление Роспотребнадзора по городу Москве, в административных округах и субъектах РФ.

Вы можете подать исковое заявление в суд общей юрисдикции о взыскании страховой выплаты со страховой компании. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" распространило применение законодательства о защите прав потребителей на все договоры страхования. Руководствуясь указанным Постановлением, суды общей юрисдикции принимают исковые заявления от потерпевших с применением правил об альтернативной подсудности, удовлетворяют требования потерпевших о взыскании морального вреда и штрафа по правилам, предусмотренным законодательством о защите прав потребителей.




Список всех материалов ИНФОТЕКИ