Инфотека по защите прав потребителей

Обращение граждан. Отзывы о работе, пожелания, предложения, вопросы

Размещен: 17.01.2018 г.

Досрочное прекращение договора добровольного страхования


В настоящее время в отдел консультационных услуг для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в г. Москве» участились обращения граждан по вопросу отказа от услуг добровольного страхования (страхования жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование имущества и т.п.) и возврату уплаченной страховой премии.

В связи с этим актуальным является рассмотрение основных понятий, используемых в страховых отношениях, общие оснований досрочного прекращения договора страхования                                      и срока, в течение которого гражданин может отказаться от договора добровольного страхования.                                                                                                                           

Основные понятия договора страхования

Понятия, используемые в договоре страхования и требующие понимания со стороны гражданина:                          

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на страховую деятельность.

Страхователь - любое юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - лицо (сам страхователь, его правопреемник или предъявитель страхового полиса), в пользу которого страхователь заключил договор страхования.

Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (лицо, имеющее страховой интерес). В его роли может выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель.

Страховая премия – это сумма, которую страхователь обязуется уплатить страховщику при заключении договора страхования. Не путать с понятием страховая сумма(!).

Под страховой суммой в страховании понимают сумму, предусмотренную Законом или договором страхования, в пределах которой страховщик   осуществляет выплату при наступлении страхового случая.

Страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное Законом или договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Основания досрочного прекращения договора страхования

Основания досрочного прекращения договора страхования предусмотрены ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

  Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

 Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

 При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как правильно отказаться от договора добровольного страхования?

Срок и порядок отказа от договора добровольного страхования без удержания страховщиком уплаченной страховой премии, предусмотрены Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее- Указание Банка России №3854-У).

Согласно Указанию Банка  РФ №3854-У страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней (при этом страховщик может установить и более длительный срок) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

     При отказе потребителя от договора добровольного страхования в этот период и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору (даты начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

     В случае же отказа потребителя от договора добровольного страхования в этот период (в течении 5 рабочих дней), но после даты начала действия страхования, страховая компания при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора.

     Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления потребителя об отказе от договора добровольного страхования.

     Возврат страховой премии осуществляется по выбору потребителя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения страховщиком письменного заявления потребителя об отказе от договора добровольного страхования.

На какие случаи осуществления добровольного страхования, не распространяются требования Указания Банка  РФ №3854-У?

Требования Указания Банка  РФ №3854-У не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

-           осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

-          осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

-          осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

-          осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.




Список всех материалов ИНФОТЕКИ