Основы защиты прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 18.11.2020 г.


Банковский вклад


Правоотношения между потребителем и банком по договору регулируются следующими нормативно-правовыми актами:

ü  Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ).

ü  Налоговым кодексом Российской Федерации (далее – НК РФ).

ü  Федеральным законом от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - ФЗ №395-1).

ü  Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее – ФЗ №177).

ü  Законом Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1).

 

На что необходимо обратить внимание при оформлении договора:

ü  Договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение денежных средств на счет удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность.

ü  Срок вклада. В ГК РФ все вклады разделены на два типа:

·          Вклад до востребования - это вклад без указания срока хранения. Денежными средствами, размещенными на такой вклад, можно пользоваться без ограничений на протяжении всего периода действия договора.

·          Срочный вклад – это вклад, оформленный на определенный срок. Такие вклады отличаются значительно более высокой процентной ставкой.

ü  Валюта вклада. Сегодня банки предлагают вклады нескольких видов: рублевые (наиболее распространены) и валютные (в одной из иностранных валют).

ü  Сумма вклада. В соответствии с законодательством Российской Федерации все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию банками в государственной корпорации АСВ. В настоящее время возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай (отозвана лицензия ЦБ РФ на осуществление банковских операций), выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада, размещенногопотребителем в банке, но не более 1 400 000 (Одного миллиона четыреста тысяч) рублей. Если вкладчик располагает большими средствами, безопаснее разместить их в нескольких банках.

ü  Условия досрочного и частичного снятия вклада. Договоромможет быть предусмотрена возможность пополнения вклада и снятия части средств со счета по вкладу в период его действия, что зачастую влияет на величину процентной ставки.

ü  Возможность пополнения вклада. При заключении договора необходимо обратить внимание, предусмотрена ли возможность внесения дополнительных средств на счет по вкладу, установлены ли ограничения на сумму.

ü  Пролонгация (продление) договора. Если по окончании срока действия договора потребитель не расторгнул его(в зависимости от изначальных условий договора), договор может быть автоматически пролонгирован на тех же условиях.

ü  Наличие комиссий и сборов. Большинство банков не взимают комиссию за открытие и ведение счета по вкладу. Однако рекомендуем при заключении договора,уточнить этот вопрос, особенно, в случае если в дальнейшем вы планируете совершать операции по счету безналичным путем пополнения счета/перечисления со счета вклада.

ü  Размер процентной ставки. Определившись с вышерассмотренными параметрами и выбрав подходящие именно вам условия, можно приступать к рассмотрению процентных ставок. Предпочтителен максимальный процент на срок, в течение которого потребитель готов обходиться без суммы вклада.

ü  Дополнительные услуги банка или третьих лиц. В последнее время сотрудники банков очень настойчиво предлагают потребителю заключить вместо договора банковского вклада – договор инвестиционного страхования жизни, который не является аналогом банковского вклада и, как правило, не гарантирует потребителю выплаты инвестиционного дохода, а также не предусматривает возможность возврата всех уплаченных страховых взносов при досрочном расторжении договора.

 

Критерии выбора банка:

ü  Наличие лицензии. Проверить можно на сайте Центрального Банка России (далее – ЦБ РФ) (www.cbr.ru).

ü  Участие в государственной системе страхования вкладов. Посмотреть можно на сайте Агентства по страхованию вкладов (далее - АСВ) (www.asv.org.ru).

 

 

В случае возникновения спорных ситуаций, необходимо направить в адрес банка письменную претензию. Вручить ее необходимо в двух экземплярах лично или направить ее по почте России на юридический адрес банка заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. В случае неудовлетворения ваших требований в досудебном порядке, спор подлежит разрешению исключительно судом (ч. 1 ст. 11 ГК РФ).Также потребитель вправе обратиться в Службу текущего банковского надзора ЦБ РФ (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12).