Основы защиты прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 04.12.2020 г.


Управление кредитной нагрузкой


В настоящее время кредитные учреждения предлагают своим потребителям разнообразные кредитные продукты в виде потребительских кредитов, микрозаймов, кредитных карт, ипотечных кредитов.

Если же вы понимаете, что без кредита никак не обойтись, тогда стоит внимательно и осознанно подготовиться к жизни с кредитом. Чтобы сравнить предложения по кредитным продуктам от разных банков, не переплатить лишнего, а также сэкономить свое время, потребитель может воспользоваться популярными сервисами banki.ru, credits.ru, Sravni.ru. Это онлайн-ресурсы, на которых собрана информация о разных финансовых услугах и продуктах.

7 шагов при выборе кредитного продукта 

  1. Какова текущая нагрузка на бюджет? Есть ли риск, что условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет? Ежемесячные платежи по всем кредитам не должны превышать 40–45% от доходов.

  2. Сравнивайте разные кредитные предложения для выбора максимально комфортных для вас условий: программа кредитования, удобство погашения, качество сервиса.

  3. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему. Он содержит: общие условия (устанавливаются в одностороннем порядке) и индивидуальные (согласуются с заемщиком, содержат информацию обо всех обязательствах сторон). На изучение договора должно быть выделено не менее пяти рабочих дней.

  4. Какова эффективная процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК)? В ПСК включаются: сумма основного долга, проценты, комиссии, платежи в пользу третьих лиц (если предусмотрены договором), платежи по страхованию (если, например, от них зависит процентная ставка). В ПСК не включаются платежи: обусловленные законом, зависящие от решений заемщика, по страхованию залога, штрафы, пени.

  5. Какой график платежей и вид платежей? Например, кредит с аннуитетными платежами имеет меньшую ежемесячную нагрузку на бюджет, нежели кредит с дифференцированными.

  6. Обратите внимание на сумму дополнительных сборов и комиссий. Для карт, например, за снятие наличных в банкоматах, SMS- уведомления, предоставление выписки по счету и другие.

  7. Каковы условия досрочного погашения? Придется ли платить комиссии и что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа. Перерасчет срока кредита намного выгоднее.

Права и обязанности заемщика

  • Получить исчерпывающую информацию о полной стоимости кредита, включая о плюсах и минусах выбранного кредита;

  • Получить деньги в срок, указанный в кредитном договоре;

  • До момента передачи денег отказаться от получения кредита;

  • Досрочно вернуть деньги без предварительного уведомления о таком решении (если с момента получения кредита не прошло больше 14 дней);

  • Получать бесплатно информацию обо всех операциях по своему счету;

  • Соблюдение банковской тайны в отношении персональных данных;

  • Вернуть в установленные кредитным договором (договором займа) сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Правила погашения кредита

  • Не допускайте просрочек;

  • Контролируйте состояние кредита;

  • Пользуйтесь личным кабинетом, чтобы отслеживать очередной платеж по кредиту.

  • Сообщайте банку актуальные контактные данные;

  • При отзыве лицензии банка продолжайте выплаты по кредиту;

  • Когда кредит погашен, получите об этом справку от кредитного учреждения; 

Как выйти из долговой нагрузки

В жизни может случиться ситуация, когда вы не можете больше выплачивать платеж. В этом случае проанализируйте свои доходы и долги, возможно, продажа неиспользуемого имущества поможет снизить кредитную нагрузку. Если вы все же не можете больше выплачивать кредит - следуйте простым правилам:

  • Не скрывайтесь от банка, а сообщите в банк о сложившейся ситуации и постарайтесь договориться о реструктуризации долга (снижении ежемесячного платежа или кредитных каникулах);

  • Проверьте условия договора страхования (если он сопровождает кредит): возможно, текущая ситуация является страховым случаем;

  • Запросите в банках предложения по рефинансированию долга (например, рефинансировать несколько кредитов с помощью одного с меньшей процентной ставкой);

  • При необходимости обратитесь за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей;

  • В случае нарушения ваших прав – обращайтесь в Банк России, к финансовому уполномоченному или в суд;

  • В качестве крайней меры используйте механизм банкротства физических лиц.

Следует помнить, что длительная просрочка по кредиту может привести к тому, что кредитное учреждение передаст долг коллекторскому агентству. Таким образом, с заемщиком будет общаться уже не сотрудник банка, а представитель коллекторского агентства. Если все же приходится общаться с коллекторами, то помните, что они при общении с должником, по закону обязаны:

  • представляться: назвать фамилию и имя, название и контакты организации;

  • подтвердить свои полномочия, предоставив документы о передаче долга;

  • ни в коем случае не применять по отношению к заемщику насильственных действий;

  • коллекторы – не судебные приставы, они не в праве зайти в ваш дом и изымать из него ценные вещи в счет погашения кредита.

Коллекторы могут звонить вам не более двух раз в неделю и в строго отведенное время. Беспокоить должников запрещено с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные.

При нарушениях со стороны коллекторских агентств следует обратиться в Федеральную службу судебных приставов, а при угрозах или насилии — обращаться в полицию.

С 01.10.2019 г. при выдаче кредитов кредитная организация высчитывает показатель предельной долговой нагрузки физлиц (ПДН — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика).(Приложение 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 г. № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала»).